Para a obtenção de crédito à habitação os bancos solicitam a contratação, no mínimo, de dois seguros, o seguro multirriscos e o seguro de vida.

As entidades bancárias, em troca do crédito, reúnem o máximo de garantias para que o valor financiado seja reembolsado diretamente pelo cliente ou indiretamente pelas seguradoras. Com o objetivo de minimizar os riscos com o imóvel, é efetuado um seguro multirriscos, que tem como principal cobertura os incêndios e que irá ressarcir o valor do imóvel e da sua reconstrução. Neste caso, tanto o cliente como o banco, garantem a existência de um imóvel, o qual tem subjacente um crédito.

Depois de assegurada a existência do imóvel, serão salvaguardadas as entidades geradoras de rendimento para que seja suprimido o risco da ausência do pagamento das prestações acordadas. O seguro de vida, sem dúvida, minimiza o risco do incumprimento. Mas quais são as características ideais?

O seguro de vida visa a proteção do titular do crédito e da instituição financeira, uma vez que, em caso de morte ou invalidez do titular, cobre o montante em dívida.

Por outras palavras, na eventualidade de acontecer alguma coisa ao proprietário do imóvel, o seguro de vida garante que a casa fica (total ou parcialmente) paga e na posse dos seus familiares.

Estas questões deverão requerer uma atenção especial sempre que os seguros sejam uma condicionante ou bonificação do spread. A longo prazo, os seguros sofrem agravamentos com a idade dos seus clientes e, se a negociação e alteração para outra entidade seguradora necessitar de acordo do banco e houver agravamento do spread, a definição de uma estratégia vai proporcionar uma enorme poupança.

Certamente que contratar um seguro não afeta o spread contratado, mas irá permitir uma maior mobilidade da capacidade negocial. Numa fase inicial, obriga a uma negociação mais intensa com os bancos, no futuro, e à medida que as necessidades se alteram, os clientes podem recorrer à entidade seguradora ou ao produto que melhor se ajusta às suas necessidades. Esta flexibilidade, permite poupar mais e obter uma maior protecção.

Se a faixa etária em que se encontra ainda não é penalizadora, tem como solução aceitar incluir o seguro nos produtos obrigatórios para a obtenção de um spread mais competitivo, e, no futuro, optar pela transferência do crédito para outra entidade bancária. Neste último caso, estará sujeito às condições de mercado à data, as quais poderão corresponder a um spread mais vantajoso ou mais penalizante.

A negociação com o seu banco onde já tem o crédito é primordial no recrutamento das melhores condições, onde todas as partes envolvidas alcançam resultados win-win.

O tomador do seguro é responsável por estabelecer, no início e ao longo do contrato, qual é o capital seguro.

No caso do seguro multirriscos, o valor do capital seguro que serve de base ao cálculo do prémio do seguro, deve corresponder ao valor de reconstrução do imóvel, em caso de sinistro, devendo ser indicado pelo tomador do seguro no momento da sua contratação. Já o seguro de vida poderá corresponder ao valor do crédito, garantindo o pagamento do valor do crédito e, sempre que o capital indicado for superior ao valor do crédito, será entregue aos seus herdeiros legais o valor remanescente.

Além da retirada dos seguros das condições obrigatórias para bonificação dos seguros, negociação recorrente com o banco, melhoria da abrangência do seguro, transferência dos créditos e dos seguros para outras entidades, pondere:

• atualizar automaticamente o valor do capital, para que os prémios a pagar sejam emagrecidos;
• incluir nas mesmas apólices todos os imóveis da sua carteira;
• adquirir novos produtos (seguro de recheio, seguro de saúde, etc) para aumentar a proteção, a poupança fiscal, a prevenção, com uma abrangência mais vasta e a preços mais vantajosos, e a capacidade negocial.

Para minimizar os riscos que acarretam consequências graves e de grande impacto económico na vida dos clientes, poderá ser contratado um seguro de vida. Este surge como forma de prevenir a nível económico as consequências da morte ou da sobrevivência numa determinada idade.

As informações relativas ao seguro multirriscos e seguro de vida, quando contratados diretamente com o Banco, devem constar na FINE.

Se este processo lhe parece muito complexo, pode sempre contar com um assessor financeiro ou intermediário de crédito, que o auxiliará gratuitamente na adopção da estratégia mais assertiva.