Vantagens e desvantagens de um crédito consolidado!

Ao longo da vida, surgem necessidades emergentes de financiamento ou investimento e a contratualização de créditos são uma resposta que até ao momento era fácil e rápida.

Por vezes, e à medida que os problemas surgem, vão sendo acionados créditos, como dietas milagrosas, que vão estancar de imediato o problema. Nem sempre são equacionadas outras possibilidades, principalmente a médio e longo prazo. Certamente, que perante as circunstâncias do momento, essas foram as melhores opções, contudo se as condições financeiras do agregado familiar melhorarem, ou se as ofertas das diversas instituições financeiras forem mais vantajosas, cada um de nós deve proceder a uma avaliação da situação financeira e reorganização dos créditos e este não deve ser um caso único! Verificar se é possível obter melhores condições é um processo contínuo e deverá ser efetuada uma revisão todos os anos.

Fazer uma análise da situação e definir um plano é essencial, independentemente dos objetivos, que poderão ser de reorganização, para não entrar em incumprimento ou para criar uma poupança.

Se, no diagnóstico financeiro, for identificada a existência de diversos créditos, a melhor estratégia de reorganização é a consolidação dos créditos. Faça uma lista de:

– Quais os créditos existentes (montante em falta, duração e taxa)

– Quais os objetivos dos créditos

– Quais as entidades bancárias envolvidas

– Qual o montante e duração ideal

A validação dessa informação poderá ser obtida no site do Banco de Portugal, utilizando as credenciais do Portal da AT:

https://www.bportugal.pt/area-cidadao/formulario/227

Agora que já obteve uma fotografia do seu cenário financeiro, é altura de planear a consolidação dos seus créditos, unificando-os em apenas um só.

Se não, vejamos, os vários créditos têm muitas vezes taxas díspares, com uma multiplicidade de durações e repartidos por diversos bancos, refletindo uma menor capacidade negocial e, consequentemente, a obtenção de taxas pouco competitivas e com durações mais curtas. Relembrando ainda, que vários créditos em diversos bancos, trarão mais despesas de manutenção de conta e a necessidade de cumprir com a aquisição de diversos produtos adicionais, que no final do ano representam um acréscimo de custos “desnecessários”.

A consolidação vem dar resposta a essas questões e proporcionar maior agilidade, uma vez que será efetuado um pagamento único, com uma taxa normalmente bastante inferior à taxa média de todos os créditos e com um prazo mais ajustado às necessidades, permitindo maior liquidez mensal.

Para que a consolidação se efetue, as seguintes condições deverão estar salvaguardadas:

  1. Não pode ter prestações de crédito em atraso
  2. A idade máxima para solicitar consolidação de créditos é de 75 anos
  3. Para negociar a consolidação de créditos, é necessário dar uma garantia ao banco – como por exemplo, hipotecar a sua casa ou ter um fiador
  4. Estar empregado e, se possível, com vínculo permanente

Se reunir as condições anteriores, pode avançar para a consolidação, principalmente se pretende apostar numa estratégia de poupança, ou se antevê dificuldades no cumprimento do pagamento de créditos.

Se já se encontra numa fase de maior risco, poderá requerer a renegociação e de acordo com o Decreto-Lei n.º 227/2012 de 25 de outubro, o Banco de Portugal disponibiliza mecanismos de apoio para os cidadãos que se encontram em risco de endividamento, ou já numa situação de incumprimento, nomeadamente o PARI e o PERSI.

O PARI (Plano de Ação para o Risco de Incumprimento) é um plano de prevenção que diz respeito ao risco de incumprimento bancário, com os seguintes procedimentos:

  • Alargamento de prazos
  • Redução das taxas de juro
  • Períodos de carência, entre outras possibilidades


O PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) é outro dos mecanismos de apoio à disposição e visa evitar que o caso seja encaminhado para tribunal.

 Em suma, com a consolidação, como estratégia de reorganização financeira ou poupança, poderá, por um lado, alcançar maior liquidez, para efetuar novos investimentos ou diminuir a sua taxa de esforço, e, por outro lado, ter a possibilidade de agarrar novos desafios, ou simplesmente garantir uma maior estabilidade e segurança, mesmo quando confrontado com cenários de crise.

Se a reorganização financeira ou dos seus créditos é algo que o preocupa, contacte um consultor financeiro ou um intermediário de crédito que o auxiliará gratuitamente.

Se pretender saber mais sobre este e outros assuntos contacte-nos:
cmatias5963@gmail.com

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Cristina Matias 2022 © Todos os Direitos Reservados

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